Zalecane i obowiązujące oprocentowanie kredytów hipotecznych w Hiszpanii

Kredyt hipoteczny to kredyt, który jest gwarantowany wartością nieruchomościoznacza to, że każda instytucja finansowa oferuje nam, przetwarza i udziela pożyczki niektórym Stopy procentowe oraz gwarancję opartą na wartości nieruchomości, w tym przypadku jest to dom, budowla lub kompleks.

Znany jest również jako produkt, który bank oferuje swoim klientom, aby byli wierzycielami, aby otrzymać kwotę pieniędzy, która w tym przypadku jest „Kapitał pożyczki”, to w zamian za zobowiązanie klienta do zwrotu tego kapitału pożyczki wraz z odpowiednimi odsetkami, które są generowane zgodnie z okresowymi płatnościami lub ratami. Inne typy kont obejmują różne rodzaje gwarancji, ale ten w szczególności kredyt hipoteczny ma dodatkową gwarancję nabytej nieruchomości.

W kredyty hipoteczne Do jego realizacji niezbędne są dwa elementy. Pierwszą z nich jest omawiana umowa kredytu hipotecznego, w której szczegółowo opisane są zobowiązania dłużnika i wszystkie warunki kredytu, a także raty, system spłaty oraz zobowiązania dłużnika. Drugi element obejmuje poręczenie kredytu hipotecznego, co oznacza, że ​​w przypadku braku spłaty lub odmowy zapłaty przez dłużnika pożyczkodawca może objąć w posiadanie lub przejąć przedmiot lub majątek obciążonej hipoteką.

Charakterystyka kredytu hipotecznego, Oprocentowanie

• Ten rodzaj pożyczki, kredytu hipotecznego, nałoży nam jako dłużnikom bardzo ważne zobowiązanie finansowe w przyszłości, jest szczególny w perspektywie długoterminowej i niesie ze sobą ryzyko utraty kapitału, a także gwarantuje kapitał niezbędny do jego pozyskania.
• Ten rodzaj kredytu hipotecznego ma zwykle wysoką kwotę, a nie tylko długi okres, ponieważ wiąże się z dużymi kwotami pieniężnymi i jest objęty gwarancją równie ważną i o dużej wartości, jak kapitał własny, towar lub nieruchomość. Przed zaciągnięciem długu tej wielkości należy ocenić ryzyko i wykonalność spłaty tego długu jako dłużnika, ponieważ dochód, który mamy, musi być powtarzalny i adekwatny do zadłużenia i zobowiązania, które ma zostać podjęte. Wskazane jest posiadanie połączonych początkowych oszczędności i dochodu netto przed przejęciem odpowiedzialności za posiadanie kredytu hipotecznego.

Stopy procentowe są wskaźnikami mierzącymi rentowność zakupu lub sprzedaży w czasie. W przypadku oprocentowanie kredytu hipotecznego, stopa procentowa lub procent Jest to odniesienie do całości kredytu lub inwestycji. W zależności od ilości pieniędzy i terminu lub terminu wpłaty lub zwrotu, termin jest określony, a gdy nie zostanie wpłacony, nie będzie nic.

Ponadto stopy procentowe będą wskaźnikiem odsetka tego kapitału która zostanie zamieniona na świadczenie, aw przypadku pożyczki, np. kredytu hipotecznego, będzie to procent kapitału, który trzeba będzie spłacić. Zwykle odsetki są naliczane w okresach jednego roku, chociaż możliwe jest również, że są one naliczane jako dni, miesiące, tygodnie lub tygodnie. Stopę procentową można zmierzyć jako nominalną stopę procentową lub równoważną roczną stopę procentową. Chociaż dwa poprzednie są ze sobą powiązane, to nie są takie same, pomiar ten będzie również zależał od negocjacji między dłużnikiem a inkasentem, ponieważ zgodnie z tymi negocjacjami kredyt może mieć różne oprocentowanie.

Kwoty kredytów hipotecznych.

Istnieje szereg czynników, które określają limity kwoty kredytu hipotecznego, a także powstałą ratę i termin spłaty.

Jednym z czynniki to wyceniona wartość domu, które można pomylić z wartością sprzedaży wspomnianej nieruchomości. istnieć autoryzowane firmy wyceniające Są to firmy, których zadaniem jest ocena wyceny, firmy te są zarejestrowane i autoryzowane w rejestrze Banku Hiszpanii. Oczywiście maksymalna kwota kredytu hipotecznego nie może przekroczyć 100% wycenianej wartości, mimo to zdarzają się podmioty finansowe, które obniżają tę kwotę do 70%, a nawet 60% szacowanej wartości.

Drugi czynnik determinujący wysokość kredytu hipotecznego jest zdolnością pożyczkową wnioskodawcy. Podmioty finansowe przeprowadzają badanie dochodów i wydatków, aby być bardziej świadomym płatności, których wnioskodawca może dokonywać co miesiąc, lub wszelkich uzgodnionych warunków spłaty kredytu hipotecznego. Zwykle opłata miesięczna nie przekracza 35% całkowitego dochodu wnioskodawcy po wydatkach. Zaleca się stanowczo minimum 20% całkowitej wartości nieruchomości oraz 10% kosztów związanych z pożyczką hipoteczną.

Koszty związane z pożyczką hipoteczną to:

• Stopy procentowe
• Powiązane wydatki.
• Prowizje

Stopy procentowe.

Istnieją trzy rodzaje stóp procentowych:

1. Kredyty mieszkaniowe o stałym oprocentowaniu. W tym trybie stopa procentowa nie zmienia się w trakcie uzgodnionego okresu spłaty kredytu hipotecznego, oprócz miesięcznej raty. Istotną zaletą i powodem, dla którego zalecamy ten tryb, jest to, że miesięczna płatność będzie taka sama i pozostanie taka sama przez cały okres, niezależnie od tego, czy rynkowe stopy procentowe wzrosną, czy spadną. Wadą jest to, że amortyzacja jest niższa niż w przypadku stopy zmiennej.
2. Pożyczki hipoteczne dla oprocentowanie zmienne. Ta modalność składa się z wartości wskaźnika referencyjnego, może tak być Euriborplus stały spread. Opłata ma kwotę, którą można zaktualizować do wartości indeksu, do którego się odwołuje. Zalety i wady tej metody są łatwe do zrozumienia, ponieważ rosną stopy procentowe, opłata będzie wyższa, a wraz ze spadkiem stóp, opłata będzie niższa lub niższa. Jest to weryfikowane na przykładzie: jeśli Euribor, który odnosi się do semestru, wynosi 0,55%, a różnica wynosi 2%, w sumie odsetki w wysokości 2,55% byłyby wypłacane co pół roku, to do następnego przeglądu, oprócz bycia przegląd roczny.
3. Pożyczki mieszane kredyty hipoteczne. Zwykle są najbardziej popularne. Stosowanie stałej stopy procentowej przez część okresu płatności i zmiennej stopy procentowej przez pozostałą część okresu. Gorąco polecamy ten sposób, ze względu na jego wszechstronność i tę zaletę, że nasze kwoty są powiązane z Euriborem w okresie spadku. W tym celu ważne jest, aby być świadomym wzlotów i upadków Euribor.

Euribor jest punktem odniesienia przy obliczaniu miesięcznych ratstosowane w większości kredytów hipotecznych o zmiennej stopie procentowej. Ten sam indeks miał wskaźnik 2016% w lutym 0,01 r. To sprawia, że ​​widzimy, że gdybyśmy zdecydowali się na zmienny tryb kredytu hipotecznego, zapłacilibyśmy wówczas opłatę z oprocentowaniem 2.01%, co jest dobrym momentem na modalność o zmiennym oprocentowaniu! Nie? Być może od maja 2018 r. Euribor jest ustawiony na -0,188, oceń sam.

Powiązane wydatki.

L kredyty hipoteczne pociągają za sobą szereg powiązanych wydatków, między innymi:

• Wycena nieruchomości lub koszt szacunku.
• Opłaty manipulacyjne agencji. Zwykle stanowi 3% finansowanej kwoty.
• Podatek za sformalizowanie kredytu z poręczeniem hipotecznym.
• Wydatki na rejestr nieruchomości i notariusza.

Prowizje Ważne jest, aby wiedzieć, jak robić postępy!

Są je do otwarcia, prowizje za otwarcie stanowią zwykle procent kwoty pożyczonej przez instytucję finansową. Istnieją również rekompensaty w przypadku całkowitego lub częściowego wycofania (umorzenia), które w tym przypadku oznaczałoby spłatę długu przed upływem terminu. Odszkodowania podlegające amortyzacji są zwykle kuszące, ponieważ posiadanie dodatkowego kapitału lub nieprzewidzianych dochodów może posłużyć do spłaty zadłużenia, chociaż zwykle tak się nie dzieje, ponieważ instytucja finansowa przed udzieleniem pożyczki bada wnioskodawcę lub klienta, szukając tak, że wcześniej nie spłacił długu, jest to przecież lukratywna część kredytu hipotecznego.

IRPH czy Euribor?

Oba są jednak punktami odniesienia różnica między nimi polega na tym, że Euribor jest stosowany co miesiąc i jest stosowany do innych rodzajów pożyczek oprócz kredytu hipotecznegoDo rodzaju kredytu hipotecznego najczęściej stosuje się indeks IRPH, który jest stosowany w szczególności przy nabywaniu domów i kredytów tego rodzaju.

Który jest lepszy?

Zalecamy, aby zawsze być na bieżąco z prognozy wzrostu i spadku kursu EURIBORTen punkt odniesienia często ma wiele wzlotów i upadków, które sprawiają, że każdy czuje się niepewnie wybierając go jako lepszą opcję.

Pomimo tego, że wskaźnik referencyjny IRPH ma stopień stabilności uznawany za „dobry”, Euribor oferuje nam całkiem korzystne spadki, jest to kwestia, którą można dyskutować, jakie korzyści chcemy uzyskać w naszych rocznych ratach. płacić mniej od czasu do czasu i ryzykować płacenie dodatkowo? A może wolimy stabilność, która przenosi nas na różne poziomy wzrostu, ale bez skoków?