Spotkanie miesiąca marca o godz Europejski Bank Centralny (EBC) ujawnił, o czym myślą analitycy finansowi. Innymi słowy, stopy procentowe w strefie euro pozostaną na niezmienionym poziomie i nie wzrosną najwcześniej pod koniec tego roku. Scenariusz, który karze działania oszczędzających, którzy ledwo mogą uzyskać zwrot ze swoich oszczędności. Z marżami pośrednimi wahającymi się od 0,25% do 0,60%. Z ceną za pieniądze, która nigdy nie była tańsza niż teraz.
Zdecydowana większość analityków finansowych uważa, że cena pieniędzy nie opuści historyczne poziomy 0% do połowy przyszłego roku. Dlatego mali i średni oszczędzający muszą uzbroić się w cierpliwość, aby szukać wyższej rentowności dla głównych produktów oszczędnościowych. Dla użytkowników, którzy nie chcą narażać swoich pieniędzy na ryzyko w produktach rynku akcji, które również nie przechodzą przez najlepsze czasy, biorąc pod uwagę ryzyko, na które są narażeni z powodu przewidywalnych korekt, którym mogą podlegać od teraz.
Istnieje jednak kilka opcji poprawy tych poziomów rentowności w lokaty bankowe terminowe. Poprzez różne strategie wdrożone przez instytucje kredytowe, w przypadku których te marże zysku można zwiększyć o prawie jeden punkt procentowy w porównaniu z początkowymi stopami procentowymi tych produktów finansowych. W każdym razie ze stałą i gwarantowaną płatnością co roku i jest to coś, czego w tej chwili nie można w żaden sposób lekceważyć.
Niskie stawki: depozyty na poziomie 1%
W ramach tego tak prostego w umowie produktu jest obecnie niewiele atrakcyjnych ofert do subskrybowania przez użytkowników. Jednak niektóre podmioty finansowe uruchomiły dwunastomiesięczne depozyty, które mogą osiągnąć poziomy bliskie 1,20 %. Chociaż większość propozycji pochodzi z tak zwanej bankowości cyfrowej i jest również chroniona do pierwszych 100.000 XNUMX euro, w tym przypadku przez fundusze gwarancyjne. W przypadku jakiegokolwiek incydentu, który może rozwinąć się w instytucjach kredytowych.
Bez żadnych linków, nawet z możliwością lista płac z polecenia zapłaty i główne wpływy gospodarstwa domowego (woda, gaz, energia elektryczna itp.), jak to ma miejsce w przypadku większości konwencjonalnych podmiotów bankowych. Wymagają jedynie wynajęcia rachunku czekowego lub oszczędnościowego w podmiocie i skąd można zarządzać pieniędzmi jego posiadaczy. Poza innymi względami technicznymi, będą one przedmiotem innych, zupełnie odmiennych analiz.
Większe zainteresowanie w dłuższej perspektywie
Jak można założyć logicznie, rentowność zaczyna rosnąć wraz ze wzrostem warunków trwałości. Konsekwencją tej strategii handlowej są terminy pośrednie, od 18 do 24 miesięcy że mogą również poprawić wyniki 12-miesięcznych depozytów o kilka dziesiątych punktu procentowego. Chociaż w tym konkretnym przypadku nakłada minimum na inwestycje. Z kwotą pieniężną w przedziale od 3.000 do 15.000 100.000 euro. W każdym z przypadków z maksymalnym pułapem wynagrodzenia, który jest ustalany w ramach bardzo wysokich kwot, zwykle na poziomie bliskim XNUMX XNUMX euro.
Z drugiej strony nie możemy zapominać o tego rodzaju średnioterminowych narzuceniach rządzą się bardziej konserwatywnymi strategiami w swojej strukturze. Z drugiej strony kwoty subskrybowane w tej klasie lokat terminowych są wyższe. W tym przypadku przy minimalnych wkładach pieniężnych w wysokości około 15.000 20.000 lub XNUMX XNUMX euro w celu poprawy wynagrodzenia w tej klasie produktów finansowych. W ten sposób jest to kwota, która musi zostać unieruchomiona na znacznie dłużej i bez możliwości wcześniejszego jej anulowania, jak to ma miejsce w przypadku innych depozytów o mniejszej wartości ekonomicznej.
Produkty ukierunkowane na dłuższy okres
Inną ofertą rozwijaną przez instytucje kredytowe są depozyty o dłuższej trwałości. Zanurzony we włosach, które jedzie od 24 do 48 miesięcy w której musisz pozostać w tej klasie produktów finansowych. Ich wynagrodzenie jest nieco wyższe, ale bez podwyżek, które możemy uznać za spektakularne. Podnoszą stopę procentową tylko o kilka dziesiątych procenta w porównaniu z krótszymi okresami. W takich przypadkach rentowność w najlepszym scenariuszu może osiągnąć poziom bardzo bliski 2%.
Z drugiej strony nie ma też żadnego powiązania z kontraktowaniem innych produktów bankowych. Jeśli nie, to wręcz przeciwnie, mamy do czynienia z bardzo tradycyjnymi produktami pod względem wzornictwa i jedyną nowością, jaką przedstawiają, jest wydłużenie okresu trwałości. W przypadku niektórych płatności, które w niektórych przypadkach można przewidzieć w postaci płatności kwartalnych, półrocznych lub rocznych zamiast otrzymywania ich w terminie. Więc w ten sposób możesz ciesz się płynnością z wyprzedzeniem. W tym, co stanowi strategię handlową, na którą banki stawiają bardzo zdecydowanie.
Przeznaczony dla profili konserwatywnych
Te propozycje przygotowane przez hiszpańskie banki są skierowane przede wszystkim do użytkowników, którzy posiadają wybitnie obronny lub konserwatywny profil. Tam, gdzie bezpieczeństwo oszczędności przeważa nad innymi względami, w tym zwiększoną rentownością. W ludzi, którzy z jakiegoś powodu nie chcą inwestować swojego kapitału w produkty powiązane z akcjami. W obliczu perspektyw tych dość niepewnych ze względu na niestabilność, jaką te aktywa finansowe są obecnie obecne. Po okresie hossy, który może się skończyć w dowolnym momencie.
Wręcz przeciwnie, dotyczy to terminowych lokat bankowych stwórz torbę oszczędnościową rok po roku iz dość długim okresem trwałości. Możliwość zagwarantowania stałej i gwarantowanej płatności rocznej i wszystkiego, co dzieje się na różnych rynkach finansowych. Dodatkową zaletą tych produktów finansowych jest to, że nie ponoszą żadnych prowizji ani wydatków związanych z zarządzaniem lub utrzymaniem. Oznacza to, że wypłata od początku będzie całkowicie zerowa. W przeciwieństwie do tego, co dzieje się z inwestowaniem na rynkach akcji.
Lepiej online niż w oddziałach
Inną strategią stosowaną przez banki jest zachęcanie do dokonywania wpłat online, niezależnie od ich trybu i warunków, na jakie te produkty są kierowane. Z jednej strony, wygodniej jest je zatrudnić ponieważ możesz je sformalizować w domu io każdej porze dnia. Z drugiej strony udaje się nieco poprawić marże pośrednie, nawet o kilka dziesiątych procenta. W ofercie, która stopniowo się rozwija ze względu na jej szczególne cechy. Bez konieczności stawiania się w biurze lub oddziale banku. W ten sposób oszczędzasz czas na zarządzaniu zatrudnieniem.
Innym aspektem, który należy ocenić w tym formacie, jest to, że tak jest dostosowane do dowolnych terminów, W tym sensie nie ma ograniczeń i to Ty analizujesz propozycje pod kątem weryfikacji warunków ich zatrudnienia. Nawet porównanie promocji, które banki wprowadzają na rynku. Ponieważ w rzeczywistości mogą istnieć naprawdę bardzo ważne różnice między jednym a drugim. Do tego stopnia, że niektóre z nich mogą stać się bardziej opłacalne niż inne w oparciu o inne parametry. Przychodzenie do dogłębnej analizy z domu lub innego miejsca, w którym aktualnie się znajdujesz.
Opodatkowanie lokat terminowych
Kolejnym aspektem, który należy wziąć pod uwagę przy formalizowaniu produktu o tych cechach, jest obecnie stosowane opodatkowanie. Aby wiedzieć, co rzeczywista wydajność tych produktów. Dochód brutto to nie to samo, co dochód netto, dlatego nie będzie innego wyjścia, jak tylko przeanalizować, jakie jest Twoje opodatkowanie. Ponieważ ostatecznie to nie będzie cała wydajność, która trafi na Twoje konto oszczędnościowe. Jeśli nie, wręcz przeciwnie, zostanie odliczone kilka euro w wyniku opodatkowania oszczędności.
W tym sensie depozyty są opodatkowane od podstawy opodatkowania oszczędności i są traktowane jako dochód z kapitału ruchomego. W przypadku zarobków do 6.000 euro stosowana stawka wynosi 19%, 21% do 50.000 23 euro i 50.000%, co jest wartością maksymalną dla kwot powyżej XNUMX XNUMX euro. Po zdyskontowaniu tych pozycji pieniądze pozostaną, które trafią na Twoje konto rozliczeniowe, chociaż w każdym przypadku będziesz musiał zadeklarować to w następnym rachunku zysków i strat. A to będzie zależeć od innych dochodów, jakie masz, zarówno pod względem produktów oszczędnościowych, jak i tych związanych z inwestycjami. Jeśli nie, wręcz przeciwnie, zostanie odliczone kilka euro w wyniku opodatkowania oszczędności.