Najnowsze dane opublikowane przez Narodowy Instytut Statystyki (INE), odpowiadające styczniu 2016 r., Pokazują, że większość użytkowników, którzy wynajęli dom, odniosła swój kredyt hipoteczny do europejskiego indeksu porównawczego, znanego jako Euribor. Potwierdzają to te ostatnie dane, gdzie 94,0% nowych umów wykorzystało ten link do swoich kredytów hipotecznych. A w każdym razie powyżej innych, bardziej mniejszościowych punktów odniesienia.
W ramach tego ogólnego scenariusza fakt, że Euribor był historycznie zlokalizowany na terytorium ujemnym, jest szczególnie istotny. Rzeczywiście, obecnie wynosi - 0,012%. A w konsekwencji obniżenie ceny pieniądza przez Europejski Bank Centralny (EBC), który na jednym ze swoich ostatnich posiedzeń pozostawił 0%. Z pewnością nietypowy i nietypowy scenariusz, który musi dotknąć wszystkich użytkowników, a zwłaszcza klientów, którzy mają lub zamierzają zaciągnąć kredyt hipoteczny.
Nie na próżno jest pytanie, które ci ludzie zadają sobie, jak tak niskie oprocentowanie wpłynie na ich kredyt hipoteczny, a tak jak w tym przypadku w szczególności na te negatywne. Cóż, w zasadzie im to służyło spready znacznie się zmniejszyły. W konsekwencji płacą bardziej przystępne miesięczne raty, co generuje oszczędności w kontraktowaniu tych produktów bankowych.
Spready poniżej 1,50%
Banki zdecydowały się dostosować do nowego scenariusza i zaoferować trochę swoim klientom kredyty hipoteczne na lepszych warunkach w zatrudnianiu. Zasadniczo poprzez zmniejszenie ich spreadów. Minęły w ciągu kilku miesięcy coś więcej niż 2% zająć pozycję w najbardziej agresywnych propozycjach poniżej 1% bariery. Przy średniej redukcji od połowy do jednego punktu procentowego. A to w praktyce oznacza, że co miesiąc płacisz mniej w racie euro.
Oczywiście, o ile subskrybowany kredyt hipoteczny jest powiązany ze zmiennym oprocentowaniem. Jeśli z jakiegoś powodu zakontraktowałeś je ze stałym oprocentowaniem, nie będziesz mógł skorzystać z obniżek kredytów hipotecznych ani z trendu, który utrzymuje europejski indeks odniesienia w ostatnich miesiącach. Na razie pozostaje tylko zobaczyć, jak długo ten trend będzie trwał. Chociaż oczywiście już jest mało miejsca na kontynuację spadku stóp procentowych.
Z drugiej strony banki starają się promować coraz bardziej konkurencyjne oferty, aby stawić czoła konkurencji. Y nie wahają się obniżać zainteresowania z określoną częstotliwością, aż do pozostawienia ich w określonych przypadkach na poziomie 0,85%, co jest najlepszą propozycją, jaką możesz otrzymać w tej chwili, i niezależnie od innych warunków, które przewidują ich umowy. Zdecydował się na ofertę, którą rozwijają wszystkie banki narodowe.
Euribor: Lepsze warunki
Jaki będzie to miało wpływ na użytkowników banku? Nie ma wątpliwości, że zainteresowania poluzują się, jak to się dzieje od kilku miesięcy. Ale z problemem wskazanym przez niektórych ważnych dyrektorów podmiotów bankowych odpowiedzialnych za marketing tych produktów. I chodzi o to, że aby ratować swoje interesy, nie będą mieli innego wyjścia, jak tylko zwiększyć lub stworzyć nowe prowizje, które mogą zaszkodzić interesom obciążonych hipoteką.
W konsekwencji formalizacja kredytu na zakup domu będzie tańsza, ale karane w ramach bardziej ekspansywnych prowizji przez podmioty emitujące. Krótko mówiąc, od teraz możesz się tego spodziewać, udając się do biura, aby poprosić o jeden z tych produktów.
Ale kiedy pojawia się ten nowy scenariusz, kierują nimi strategie instytucji finansowych promować szereg strategii handlowych które mają na celu zwiększenie atrakcyjności kredytów hipotecznych powiązanych z Euriborem dla ich klientów. Mają zróżnicowany charakter, a ich ostatecznym celem jest poprawa warunków ubezpieczenia. Na ogół są bardzo powtarzające się, chociaż niektóre z bardziej innowacyjnym akcentem zawsze się wyróżniają.
Najczęściej stosuje się to, że możesz zdyskontować cenę kredytu hipotecznego na podstawie produktów zakontraktowanych z Twoim bankiem (pożyczki osobiste, ubezpieczenia, plany emerytalne, portfel papierów wartościowych itp.). A którego działanie jest bardzo proste, ponieważ opiera się na fakcie, że gdy formalizujesz więcej modeli bankowych, stopa procentowa będzie stopniowo obniżana powiązane z Twoim kredytem hipotecznym powiązanym z Euribor. Z maksymalnym odsetkiem wynoszącym około 2%
Wymóg płacowy
Kolejny postulat banków wynika z tego, że będą tego żądać kieruj swoją listą płac (lub inne regularne dochody), a nawet główne rachunki gospodarstwa domowego (prąd, woda, gaz, telefon komórkowy ...), co również pomaga ograniczyć wydatki na kredyty hipoteczne. Są również zwykle sprzedawane bez prowizji lub innych kosztów związanych z zarządzaniem lub utrzymaniem. Sprawiając, że jego formalizacja jest obecnie bardzo atrakcyjna.
Ale to nie jedyne roszczenia banków, aby sprzedawać tego rodzaju produkty swoim głównym klientom. Trend w ostatnich miesiącach jest taki, że tak bez klauzuli uziemienia, po silnych kontrowersjach ze stowarzyszeniami konsumenckimi i użytkownikami banków. Ten nowy warunek pozwoli ci wykorzystać spadki europejskiego benchmarku jeszcze bardziej, nawet znacznie bardziej, niż sobie wyobrażasz w obecnym scenariuszu ograniczenia monetarnego. Aby uniknąć tego problemu, nie będziesz miał innego rozwiązania niż przejrzenie umowy drobnym drukiem, jeśli zawiera ona klauzulę tak niekorzystną dla Twoich interesów jako posiadacza kredytu hipotecznego.
I to w każdym razie sprawiło, że nawet mileuristas, z dochodem około 1.000 euro, mogli kupić swój dom. Co prawda nie mają przesadnych propozycji, ale przynajmniej nie są wypierani z rynku nieruchomości. Licząc na więcej niż jeden format, który prezentuje te szczególne cechy. Zwykle są przeznaczone na dochód od 750 euro, coś nie do pomyślenia jeszcze kilka lat temu.
Jeśli zaakceptujesz którykolwiek z tych wymagań stawianych przez banki, bez wątpienia możesz poprawić stopy procentowe, o co najmniej pół punktu procentowegooraz w odniesieniu do początkowych stawek, które podmioty wnoszą w swoich ofertach. Chociaż z logicznym problemem nie możesz wiedzieć, co wydarzy się w ciągu najbliższych kilku lat. Tam, gdzie prawdopodobnie zmieni się trend Euribor. Nic dziwnego, że nie należy się spodziewać, że może się on utrzymywać w tym trendzie jeszcze przez 10 lub 20 lat. Będzie to scenariusz, który powinieneś rozważyć, jeśli od teraz zamierzasz wykupić kredyt hipoteczny.
Charakterystyka nowych kredytów hipotecznych
Przy wszystkich zmianach wywołanych w kredytach hipotecznych, będących konsekwencją spadku stóp procentowych w EURIBOR, istnieje kolejna seria zmiennych, które zostały zmodyfikowane na przestrzeni lat, o których powinieneś wiedzieć, aby lepiej zarządzać warunkami tego produktu bankowego. A zwłaszcza po to, żeby nie dostać przykrej niespodzianki.
Na początek przygotuj swoje oszczędności na sformalizowanie operacji, ponieważ nie finansują go w całości. Wręcz przeciwnie, osiągają one tylko 70% i 80% szacowanej wartości. Aby klienci nie zwiększali niebezpiecznie swojego zadłużenia, o czym ostrzegają europejskie banki emisyjne, w tym przypadku w szczególności hiszpański. Jeśli nie masz minimalnej torby oszczędnościowej, znacznie trudniej będzie ci zamknąć operację z podmiotem.
Jeśli chodzi o terminy ich spłaty, zostały one również znacznie ograniczone. Już bardzo trudno jest podpisać umowę na 40 czy 50 lat, jak to wielokrotnie robiłeś dekadę temu. Obecne kredyty hipoteczne przewidują krótsze okresy na sfinalizowanie operacji, które wahają się w ograniczonym przedziale, wynoszącym od 25 lat do 35 lat jako maksymalny limit. To nowa strategia banków, dzięki której skraca się ich termin zapadalności i szybciej odzyskuje pieniądze.
5 wskazówek, jak znaleźć najlepszy kredyt hipoteczny
Oczywiście, że to dobry moment, abyś już teraz zapisał się na tę operację nieruchomości, która ma wiele zalet dla Twoich interesów iz której możesz skorzystać z aktualnej oferty kredytu hipotecznego po upadku EURIBOR. Aby ci to ułatwić, nie będziesz miał innego wyjścia, jak zaimportować niektóre z najlepszych wskazówek, aby zmniejszyć koszty zatrudnienia, które zaczną się od następujących kierunków działania.
- Nie ograniczasz się do przeglądu zaledwie kilku kredytów hipotecznych, ale ze względu na spadek europejskiego indeksu benchmarkowego, otwierają się nowe formaty co może być bardzo korzystne dla Twojego profilu jako użytkownika.
- W tej chwili możesz subskrybować kredyty hipoteczne ze spreadem poniżej 1%, Są nawet sprzedawane bez prowizji lub innych kosztów związanych z zarządzaniem. Będziesz musiał wykorzystać wszystkie możliwości, które pojawią się od teraz.
- Jeśli masz pomysł na wynajęcie kredytu hipotecznego w nadchodzących latach, nie zaszkodzi, że pójdziesz sformalizowanie produktu dla oszczędności. Nic dziwnego, że finansowanie nowego domu nie będzie już obejmowało całej ceny wyceny.
- Większe wiązanie Z twoim bankiem pomoże ci to ograniczyć wydatki związane z kontraktowaniem tego produktu na finansowanie, mając bardziej przystępne miesięczne płatności.
- Jeśli trend stóp procentowych ma się utrzymać na dotychczasowych poziomach, to będzie to wygodne dla kredytu hipotecznego nie zawierają żadnej klauzuli minimalnej, co w tym scenariuszu będzie bardzo szkodliwe dla ceny pieniądza.