Zdarza się, że przy podpisywaniu kredytu banki potrzebują poręczyciela, czyli osoby fizycznej lub prawnej, która daje gwarancje, że w przypadku nie spłacenia kredytu przez osobę wnioskującą o kredyt, bank będzie mógł obciążyć drugą osobę kosztem. Ale co to znaczy gwarantować pożyczkę?
Jeśli znalazłeś się w takiej sytuacji i nie wiesz, jakie ma zalety i jakie ma wady, poniżej pomożemy Ci zrozumieć, przed czym stoisz.
Co to jest poparcie
Jak już pisaliśmy, poręczycielem musi być zawsze osoba fizyczna lub prawna, która wspiera osobę wnioskującą o pożyczkę.
Wyobraź sobie na przykład, że twój brat zamierza poprosić o pożyczkę i stawia cię jako zabezpieczenie. Zgadzasz się gwarantować spłatę tej pożyczki z miesiąca na miesiąc. Niezależnie od tego, czy płacisz ty, czy płaci twój brat.
Teraz nie każde poparcie jest tego warte. Ważne jest, aby bank wiedział, że osoba będąca poręczycielem posiada niezbędne środki, aby móc zapłacić. Osoba będąca tą samą osobą co osoba wnioskująca o pożyczkę nie zostanie przyjęta ponieważ bank nie ma gwarancji, że odzyska pożyczone pieniądze.
Co oznacza poręczenie kredytu?
Załóżmy, że ktoś prosi o pożyczkę i przedstawia Cię jako zabezpieczenie. Aby to było sformalizowane, nie wystarczy podać swoje imię i nazwisko i tyle. Musisz także podpisać, że wyrażasz zgodę; w przeciwnym razie nie będzie ono miało ważności.
A co by się stało w takim przypadku? Jakie byłyby Twoje obowiązki w przypadku gwarantowania pożyczki?
Przejmujesz płatność na wypadek, gdyby osoba wnioskująca o pożyczkę tego nie zrobiła
Na początek, jak wspomnieliśmy powyżej, jeśli osoba wnioskująca o pożyczkę nie spłaci, będziesz musiał przejąć spłatę długu. I to może nastąpić w pierwszej transzy, w trzeciej lub w ostatniej.
Ponadto narażasz na ryzyko nie tylko teraźniejsze pieniądze, ale także przyszłość. I cały twój majątek. To tak, jakbyś prosił o pożyczkę. Oczywiście zanim wystąpią przeciwko Tobie zabiorą cały majątek drugiej osoby i jeśli nawet to nie spłaci długu to zabiorą Ci majątek.
Obowiązek zapłaty
Często uważa się, że bycie poręczycielem oznacza po prostu potwierdzenie, że druga osoba zapłaci. Ale naprawdę tak nie jest. Widziałeś to już wcześniej.
Ale to, czego możesz nie wiedzieć, to to To tak, jakbyś sam podpisywał umowę o pożyczkę. Innymi słowy, będziesz miał takie same obowiązki jak osoba, która otrzyma pieniądze (z wyjątkiem faktu otrzymania pieniędzy, w każdym przypadku będziesz musiał je zapłacić).
Poza tym banki zazwyczaj w umowach kredytowych stwierdzają, że poręczenie jest „solidarne”. I co to znaczy? Cóż, nie możesz tego żądać, zanim zaczną domagać się ciebie, zaczną domagać się właściciela.
Inną rzeczą jest to, że to robią, co zwykle się dzieje, i jeśli po dwóch próbach nie ma odpowiedzi lub nie zostanie dokonana płatność, to przychodzą do Ciebie.
Twoje imię i nazwisko pojawi się w CIRBE
CIRBE to skrót od Centrum Ryzyka Banku Hiszpanii. To tutaj rejestrowana jest każda transakcja kredytowa.
I co to znaczy?
Cóż, skoro już tam będziesz, powiedzmy, że cię „podpiszą” i na potrzeby ubiegania się o kredyty, pożyczki itp. Będzie im trudniej dać ci jeden, podczas gdy ty gwarantujesz inny, który nie został jeszcze w pełni opłacony.
Możesz zostać oznaczony jako przestępca i skonfiskowany
Bycie gwarantem oznacza zaufanie, że druga osoba zapłaci bez żadnych problemów. (nie powinieneś też brać na siebie obowiązków, które do ciebie nie pasują).
Może się jednak zdarzyć, że ta osoba poniesie porażkę i zwróci się przeciwko Tobie, aby odzyskać pożyczone pieniądze.
Jeżeli odmówisz lub nie będziesz mógł zapłacić, wówczas Oznacza to, że zamierzają umieścić Twoje dane na listach przestępstw. (istnieją dwa: RAI, Rejestr nieopłaconych akceptów oraz ASNEF, Krajowe Stowarzyszenie Podmiotów Finansujących).
Poza tym możesz zostać zatrzymany. Oznacza to, że nawet jeśli odmówisz zapłaty opłaty za pożyczkę, możesz zostać zmuszony do utraty wszystkiego, co masz (obecnie i w przyszłości).
Bycie gwarantem to nie tylko Twoja sprawa
Kolejnym problemem związanym z poręczeniem kredytu jest fakt, że nie jesteś jedynym poręczycielem. Ale także twój partner i twoje dzieci. Inaczej mówiąc, wszyscy twoi spadkobiercy.
Jeśli coś Ci się stanie, nie myśl, że to wyeliminuje problem. Faktycznie Gwarancja ta będzie długiem, który zostanie odziedziczony (o ile spadek zostanie przyjęty).
Oznacza to, że nie tylko nie pozbywasz się długu, ale przekazujesz go innym osobom, które mogą się nim zająć lub nie.
Możesz być częściową gwarancją
Częściowa gwarancja oznacza, że po osiągnięciu określonej spłaty kredytu gwarancja znika.
Aby było to dla Ciebie jaśniejsze. Wyobraź sobie, że masz pożyczkę na kwotę 100.000 80.000 euro, w której jesteś poręczycielem. Druga osoba płaciła co miesiąc religijnie i zapłaciła już 20 XNUMX euro. Pozostaje tylko XNUMX%.
Cóż, w umowie z bankiem mogłeś wynegocjować bycie częściowym poręczycielem i jednym z warunków, Może się zdarzyć, że gdy do spłaty pozostanie pewien procent pożyczki, kwota zabezpieczenia zniknie.
Oczywiście banki zabezpieczają się i prawie zawsze akceptują tylko od 10 do 25%. Nie przed.
Masz prawo domagać się spłaty zadłużenia
Wreszcie, jeśli przejmiesz dług, Możesz także złożyć skargę do osoby, która miała zapłacić.
Inną rzeczą jest to, że to rozumiesz.
Jak widać, co to znaczy poręczyć pożyczkę, to coś, nad czym należy dobrze się zastanowić. Nie mówimy tu tylko o zaufaniu drugiej osobie, ale o zaryzykowaniu w okresie spłaty kredytu wszystkiego, co posiadasz i co mógłbyś mieć lub zostawić innym osobom. Czy byłeś kiedyś poręczycielem?