Rząd rozpoczął ambitny program zmiana zasad dotyczących kredytu konsumenckiego co znacząco wpłynie na sposób interakcji banków i klientów z kartami kredytowymi. Nowe ramy regulacyjne mają na celu zwalczanie powszechnych praktyk w sektorze finansowym, takich jak wydawanie niechcianych kart czy automatyczne podwyższanie limitów kredytowych, które przyczyniły się do ciche nadmierne zadłużenie wielu gospodarstw domowych w Hiszpanii.
Sedno reformy jest jasne: Udzielenie kredytu bez uprzedniego wniosku i wyraźnej zgody konsumenta jest zabronione.Oznacza to, że podmioty nie będą już mogły aktywować nowych kart kredytowych ani zwiększać dostępnej zdolności finansowania bez świadomego i możliwego do zweryfikowania wniosku klienta, co oznacza koniec lat, w których decyzje te były często podejmowane jednostronnie w oddziale lub w wewnętrznych systemach banku.
Nowe prawo dotyczące umów o kredyt konsumencki skupiające się na zgodzie
Rada Ministrów zatwierdziła projekt ustawy o umowach o kredyt konsumencki Promowane przez Ministerstwo Gospodarki, obecnie kierowane przez Carlosa Cuerpo. Ten tekst Ustawa zabrania bankom, kasom oszczędnościowym i innym instytucjom udzielającym pożyczek wydawania kart kredytowych lub zwiększania ich limitów, jeśli klient nie wyraził na to wyraźnej zgody.Sformułowanie jest jednoznaczne: każde udzielenie kredytu konsumentowi, który wcześniej o niego nie wnioskował, bez ich wyraźnej zgody jest to zabronione.
Dzięki temu środkowi Zarząd zamierza zamknąć drzwi przed jednostronnym udzielaniem finansowania które były wykorzystywane jako narzędzie marketingowe. Od lat banki często wysyłają nowe karty w ramach pakietów bankowych, aktywują linie kredytowe związane z promocjami lub zwiększają limity kart w związku z konkretnymi kampaniami, często nie zdając sobie sprawy z zmiany sytuacji finansowej posiadacza karty.
Przyszłe prawo wyjaśnia jednak, że Oferowanie kredytu z wcześniejszą akceptacją nie jest zabronioneBanki mogą nadal reklamować finansowanie, pokazywać potencjalne limity lub wysyłać oferty handlowe, ale kluczem jest to, że Nie będą mogli aktywować tego kredytu, jeśli konsument wyraźnie go nie zaakceptuje.Celem jest wyraźne rozróżnienie między reklamą produktu a faktycznym zaciągnięciem długu.
W tej chwili tekst jest w fazie projektOznacza to, że musi ona przejść przez kilka etapów: konsultacje publiczne, zatwierdzenie projektu ustawy, debatę i głosowanie w parlamencie, a na końcu publikacja w Dzienniku Urzędowym Państwa (BOE)Dopóki ten proces się nie zakończy, zasada ta nie będzie w pełni obowiązywać i na razie Nie ma ustalonego harmonogramu wejścia w życiechociaż intencją rządu jest szybkie działanie.
Koniec z automatycznym wydawaniem kart i zwiększaniem limitów bez powiadomienia
Jedną z najbardziej widocznych zmian dla użytkownika będzie Koniec z wysyłaniem kart kredytowych do skrzynek pocztowych bez prośby lub aktywowane domyślnie podczas otwierania konta lub pakietu usług. Do tej pory stosunkowo często zdarzało się, że klienci otrzymywali kartę kredytową powiązaną z linią kredytową lub zwiększali dostępny limit kredytowy podczas otwierania konta lub rejestrowania się w promocji, bez konieczności podpisywania żadnych konkretnych dokumentów.
Nowe przepisy położyły kres tym praktykom. Podmioty Nie będą mogli wydać nowych kart kredytowych, jeśli konsument nie zwróci się o to bezpośrednio.ani nie będą w stanie zwiększ limit na swoich kartach już istnieją automatycznie. Wszelkie istotne zmiany warunków kredytowych muszą zostać zakomunikowane, a przede wszystkim wyraźnie i w sposób możliwy do sprawdzenia zatwierdzony przez posiadaczaW związku z tym skończyły się „promocyjne” podwyżki limitów w okresach takich jak Boże Narodzenie czy lato, które nie spotkały się z wyraźną akceptacją klientów.
Ten wymóg zgody dotyczy również linie finansowania powiązane z pakietami komercyjnymi lub zachętami lojalnościowymiOferty nadal będą możliwe, ale nie będzie można ich przekształcić w aktywny kredyt bez zgody konsumenta. Innymi słowy, finansowanie nie jest już czymś „domyślnym”, a staje się… decyzja, którą użytkownik musi podjąć świadomie.
Stowarzyszenia konsumentów z zadowoleniem przyjmują ten krok, rozumiejąc, że przyczynia się on Większa kontrola i mniej niespodzianek w zarządzaniu kredytemZ punktu widzenia sektora bankowego wiadomo, że konieczne będzie dostosowanie wewnętrznych procedur, systemów komputerowych i kanałów obsługi klienta w celu właściwego udokumentowania każdej zgody.
Karty kredytowe odnawialne, debet i szybkie pożyczki pod nowym parasolem
Projekt ustawy nie ogranicza się do tradycyjnych kart, ale raczej reorganizuje finanse konsumenckie od góry do dołuRozporządzenie transponuje dwie dyrektywy europejskie i obejmuje pożyczki osobiste, mikropożyczki, raty, szybkie pożyczki i coraz bardziej rozpowszechnione plany kup teraz, zapłać później (kup teraz, zapłać później) – bardzo popularna metoda w handlu internetowym i wśród młodszych konsumentów.
Jednym z najbardziej drażliwych punktów tekstu jest kwestia karty kredytowe odnawialneprodukt umożliwiający odroczenie płatności za zakupy, ale w praktyce kojarzony z bardzo wysokie stopy procentowe i długi, które ciągną się w nieskończonośćW ostatnich latach wiele sądów unieważniało umowy, ponieważ uważało, że wysokość odsetek jest lichwiarska, zwłaszcza w przypadkach osób znajdujących się w trudnej sytuacji lub mających mniejszą wiedzę finansową.
Aby naprawić tę sytuację, przyszłe prawo Wprowadza ograniczenia kosztów pieniądza w przypadku produktów takich jak odnawialne karty kredytowe. i ustala limity kosztów debetu bankowego w przypadku, gdy konto jest na minusie. obowiązki przejrzystości w zakresie informacji przedumownych i umownychaby klient mógł z góry wiedzieć, ile faktycznie będzie kosztowało finansowanie.
Ponadto, Nadzór Banku Hiszpanii nad wszystkimi firmami udzielającymi kredytów konsumenckichnie tylko tradycyjna bankowość. Obejmuje to platformy finansowania cyfrowego, firmy oferujące odroczone płatności i dostawcy szybkich kredytówChodzi o to, że każda firma udzielająca finansowania musi przestrzegać tych samych podstawowych standardów przejrzystości, oceny zdolności kredytowej i zabezpieczenia przed nadmiernym zadłużeniem.
W tym kontekście modele kup teraz, zapłać później Podlegają one również kontroli regulacyjnej. Chociaż często przedstawiane są jako wygodny sposób na dzielenie zakupów bez odsetek, władze ostrzegają, że Nagromadzenie kilku odroczonych płatności może powodować stres finansowyzwłaszcza wśród młodych ludzi, którzy nie zawsze mają całościowy obraz wszystkich swoich zobowiązań płatniczych.
Większa przejrzystość, ocena wypłacalności i rozliczalność przy przyznawaniu koncesji
Kolejnym kluczowym aspektem reformy jest przejrzystość informacji udzielanych konsumentowi przed i w trakcie trwania umowyPożyczki, karty kredytowe i inne produkty kredytowe muszą zawierać jasne i zrozumiałe informacje, takie jak roczna stopa procentowa (APR), całkowity koszt kredytu, obowiązujące opłaty, okres kredytowania, harmonogram spłat oraz konsekwencje braku zapłaty lub opóźnienia w płatności.
Informacje te muszą zostać przesłane wraz z wystarczająco dużo czasu, aby klient mógł porównać i przemyślećZamiast być pod presją i podejmować decyzję w momencie, gdy produkt jest oferowany, konsumenci mają tendencję do pochopnego podejmowania decyzji, zwłaszcza za pośrednictwem kanałów cyfrowych lub fizycznych punktów sprzedaży. Pochopne zawieranie umów, szczególnie za pośrednictwem kanałów cyfrowych lub fizycznych punktów sprzedaży, przyczynia się do nieprzemyślanych wyborów finansowych.
Oprócz przejrzystości wzmocniono następujące elementy: obowiązek rygorystycznej oceny wypłacalności wnioskodawcyInstytucje finansowe będą musiały opierać się na aktualnych i wystarczających danych dotyczących dochodów, wydatków i innych zobowiązań, aby ustalić, czy dana osoba może zaciągnąć kredyt bez narażania swojej stabilności finansowej. Celem jest zapobieganie udzielaniu pożyczek lub kart kredytowych klientom, którzy nie mają rzeczywistej zdolności do spłaty.
Dotyczy to w szczególności produktów z szybką lub niemal natychmiastową akceptacją, w przypadku których analiza zdolności kredytowej mogła być wcześniej bardziej powierzchowna. Dzięki nowym ramom Idea odpowiedzialnego pożyczania górujeZanim podmiot zgodzi się na transakcję, musi upewnić się, że konsument rozumie, co podpisuje, i jest w stanie zrealizować transakcję, nie popadając w spiralę długów.
Same władze gospodarcze podkreślają, że takie połączenie wyraźna zgoda, jasne informacje i dobrze przeanalizowana wypłacalność Jest to podstawa ograniczania nadmiernego zadłużenia w czasach, gdy finanse konsumenckie zaczynają odgrywać coraz ważniejszą rolę w budżetach wielu rodzin.
Relacja bank-klient: większa kontrola dla użytkownika, nowe wyzwania dla instytucji
W praktyce stosowanie nowego prawa będzie oznaczało, że konsumenci Zyskują pole manewru w kwestii własnego zadłużenia.Osoby, które już posiadają kartę kredytową, nie zobaczą automatycznej zmiany limitu: każde zwiększenie limitu musi zostać zaakceptowane, poprzez podpisanie dokumentu, zatwierdzenie w aplikacji bankowej lub wyraźne potwierdzenie drogą elektroniczną, które zostanie zarejestrowane.
Jeżeli osoba otrzyma kartę, której nie zamawiała, lub odkryje, że jej limit został zwiększony bez jej zgody, Możesz żądać anulowania bez kary i złożyć reklamacjęW przypadku sporu klient będzie miał również możliwość zwrócenia się do Banku Hiszpanii lub skorzystania z innych mechanizmów rozwiązywania sporów, chronionych przepisami, które uznają jaśniejsze prawa.
Dla instytucji finansowych zmiana ta oznacza Przejrzyj swoje procesy biznesowe i systemy rejestrowania zgódW przypadku sporu kluczowe będzie wykazanie, że klient wyraźnie zaakceptował kartę, limit kredytowy lub oferowane finansowanie. Będzie to miało wpływ na tradycyjne banki, platformy internetowe i firmy, które wykorzystują własne lub zewnętrzne finansowanie do zwiększenia sprzedaży.
Jednocześnie sektor będzie musiał dostosować się do otoczenia, w którym Wstępnie zatwierdzony kredyt traci na znaczeniuDostęp do finansowania nadal będzie możliwy, ale konsumenci staną się bardziej aktywni, musząc wykazać się inicjatywą, aby o nie wnioskować. Może to oznaczać mniejszą skłonność do zaciągania długów „z przyzwyczajenia”, w zamian za większą świadomość decyzji finansowych.
Łącznie reforma przedstawia obraz, w którym Ochrona konsumentów staje się coraz ważniejsza, ale nie oznacza to blokowania możliwości oferowania kredytów.Karty kredytowe, pożyczki osobiste i nowe rozwiązania cyfrowe nadal będą częścią naszego codziennego życia, jednak będą podlegać przepisom, zgodnie z którymi świadoma zgoda, przejrzystość i odpowiedzialna analiza zdolności kredytowej staną się obowiązkowymi elementami finansowej układanki.
Te nowe ramy prawne mają na celu zapewnienie obywatelom dostępu do przydatnych narzędzi ułatwiających planowanie wydatków i radzenie sobie z nieprzewidzianymi zdarzeniami, a jednocześnie zapobiegnięcie powtórzeniu się sytuacji z przeszłości, kiedy łatwość uzyskania kredytu i brak jasnych informacji prowadziły do... sytuacje zadłużenia, z którymi wielu klientów zmagało się latami.